Dernière mise à jour 09/08/2025

 

 

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

L’assurance-vie n’est pas un compte bancaire comme un compte-titres ou un PEA.
Il s’agit d’un contrat signé entre un souscripteur et une compagnie d’assurance.
Vous confiez un capital à l’assureur, qui l’investit afin de générer des plus-values.

Fonctionnement de l'Assurance Vie

• En cas de décès : le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, hors succession.

• De votre vivant : vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment.

Idée reçue : l’argent n’est pas bloqué 8 ans. Ce délai correspond uniquement à la durée pour bénéficier de la fiscalité optimale.

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Les avantages fiscaux de l’assurance-vie

L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal attractif :

• Plus-values issues des arbitrages internes non imposées.

• Revenus (intérêts, dividendes) soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %).

• Imposition réduite sur les retraits après 8 ans grâce à un abattement annuel :

  • 4 600 € pour une personne seule

  • 9 200 € pour un couple

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Retraits et fiscalité 

• Les retraits sont possibles à tout moment.

• L’imposition porte uniquement sur la part de gains dans le retrait.

• Taux appliqué selon l’ancienneté du contrat et le montant des versements.

  • Taux réduit : 7,5 % + 17,2 % de prélèvements sociaux sur les versements antérieurs au 27 septembre 2017 ou inférieurs à 150 000 €.

  • PFU : 30 % au-delà de 150 000 € (tous contrats confondus).

• Exonération de succession : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.

Tableau fiscalité de l'Assurance Vie

08/08/2025

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Assurance-vie et succession

Versements avant 70 ans

• Exonération jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.

• 20 % d’imposition jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà.

Versements après 70 ans

• Exonération globale limitée à 30 500 € (tous contrats confondus).

• Au-delà, application des droits de succession classiques.

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Plafond et transfert

• Pas de plafond légal sur le montant investi.

• Investissement possible sur des supports du monde entier.

• Transfert possible uniquement via l’amendement Fourgous et sous conditions :

  • Du monosupport vers le multisupport

  • Entre contrats du même assureur

  • Sur la totalité du contrat (pas de transfert partiel)

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Monosupport ou multisupport : lequel choisir ?

Monosupport (fonds en euros)

• Capital garanti

• Rendement minimum assuré

Multisupport

• Combinaison de fonds en euros et d’unités de compte (actions, obligations, fonds internationaux)

• Plus de potentiel de rendement

• Possibilité d’arbitrer selon les marchés

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Éviter les frais inutiles

Privilégiez un contrat en ligne offrant :

• Zéro frais sur versements

• Zéro frais d’arbitrage

• Large choix de supports (parfois plusieurs centaines)

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Souscrire une assurance-vie en ligne

Les contrats accessibles sur Internet combinent :

• Frais réduits au minimum

• Bons fonds en euros

• Large gamme d’unités de compte (ETF)

• Gestion simplifiée et arbitrages gratuits

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ETF et assurance-vie : ce qu’il faut savoir

1. L’éligibilité des ETF

Dans un contrat d’assurance-vie multisupport, vous pouvez investir dans des ETF (trackers) via les unités de compte. Toutefois :

• Ce ne sont pas des ETF cotés directement en Bourse comme sur un PEA ou compte-titres.

• Il s’agit généralement de parts “assurance-vie” logées dans des fonds indiciels internes proposés par l’assureur.

• La gamme dépend exclusivement de l’assureur et de la plateforme utilisée (Boursorama Vie, Linxea, Assurancevie.com, etc.).

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2. Avantages d’investir en ETF via l’assurance-vie

• Fiscalité avantageuse : même traitement que les autres unités de compte (abattements après 8 ans, transmission hors succession).

• Diversification : accès à des indices mondiaux (MSCI World, S&P 500, marchés émergents, obligations, etc.).

• Frais souvent réduits : les ETF sont peu chargés en frais de gestion internes (0,05 à 0,30 %/an), mais attention aux frais de l’assurance-vie elle-même.

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3. Inconvénients et limites

• Gamme restreinte : tous les ETF du marché ne sont pas accessibles.

• Frais de gestion du contrat : généralement 0,5 à 1 % par an sur les unités de compte, qui s’ajoutent aux frais propres de l’ETF.

• Pas de négociation intraday : les arbitrages se font à J+1 ou J+2, pas en temps réel.

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4. Exemple de contrats offrant de bons ETF

• Linxea Spirit (assureur Spirica) : plus de 100 ETF éligibles.

• Boursorama Vie : ETF Amundi et Lyxor.

• Placement-direct Vie : large choix d’ETF actions et obligations.

 

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Comment choisir les meilleurs ETF dans mon contrat Assurance Vie  ?

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