Meilleur placement pour un senior
Avant de partir à la retraite, la constitution d’une épargne doit être une priorité. Elle permettra de pallier la baisse de revenu suite à l'arrêt de vos activités professionnelles. Pourquoi ne pas dynamiser votre épargne afin de mieux en profiter dans le futur et vous assurer un complément de revenu ? Découvrez les meilleurs placements pour un senior.
Meilleur placement pour un senior : ce qu'il faut savoir
Les dispositifs classiques d'épargne retraite
Il existe de nombreuses solutions pour épargner dans le cadre de la préparation de la retraite : Le PER (Plan d'Epargne Retraite) créé par la loi Pacte , permet de se constituer un complément de retraite, en plus des régimes obligatoires. Vous pouvez transférer l'épargne de vos anciens plans (Perp, contrat Madelin...) déjà ouverts sur votre nouveau PER. Le PER, attractif sur le papier, cache toutefois quelques pièges, il faut donc être vigilant sur trois points au moment de la souscription d'un PER :
1. Votre épargne reste bloquée jusqu'à la retraite : une fois l'argent placé, il ne sera pas possible de le récupérer avant votre départ à la retraite sauf dans quelques exceptions (décès du conjoint, invalidité, fin de droits chômage, liquidation judiciaire, acquisition de la résidence principale).
2. Les frais peuvent être importants et avoir un impact conséquent sur la rentabilité : Il existe une multitude de frais qu'il faut bien vérifier au moment de la souscription de votre PER : frais de versement (0% à 5%), frais de gestion (0,6% à 2% par an), commissions de performance, frais d'arbitrage, frais de transfert).
3. Fiscalité : option de déduction des sommes versées du revenu imposable : vous avez la possibilité de déduire les sommes versées dans votre PER de votre revenu imposable. Les épargnants peu imposés, peuvent choisir de renoncer à cette option (activée par défaut) afin de bénéficier d'une fiscalité adoucie à la sortie.
Mais au-delà de ces dispositifs classiques d'épargne dédiée à la préparation de la retraite, il existe d'autres possibilités afin de compléter sa retraite ou de constituer un patrimoine.
Le contexte des taux bas
Dans le contexte actuel de taux historiquement bas, il convient de ne pas rester endormi sur les placements financiers traditionnels (fonds euros, Livret A ...) qui ne permettent plus de se prémunir contre l'inflation.
Vouloir placer de l'argent sur des produits de ce type, garantis et liquides, ne rapportera désormais plus rien !
En 2022, pour améliorer le rendement de vos placements, vous n’avez pas d’autre choix que d’explorer de nouvelles pistes. Il est donc temps de prendre davantage de risque et de diversifier vos placements en accordant une place plus importante aux actions en diversifiant votre contrat d'assurance vie, grâce aux unités de compte, supports qui rapportent bien plus que les fonds en euros sur le long terme, mais dont la valeur en capital n'est pas garantie... Privilégiez le PEA qui reste une enveloppe fiscale incontournable pour bien investir en actions.
Le dynamisme de la Bourse
D'une manière générale les français n’aiment pas la Bourse. En réalité, la Bourse fait toujours peur. On cite parmi les causes de cette attitude, l’influence d'anciennes théories marxistes encore largement répandues, le souvenir d’expériences personnelles malheureuses ou encore la crainte de ne pas disposer de connaissances suffisantes.
Pourtant, « A long terme les actions sont moins risquées que les obligations », comme aime le répéter Warren Buffet, fort des 50 années de son parcours d’investisseur au succès inégalé. De nombreuses comparaisons sur le long terme ont été établies entre les grandes familles de placement : les actions, les obligations, l’immobilier, les terres agricoles, l’or etc…
Du fait que chacune de ces catégories fluctue avec des amplitudes et des cycles différents, les classements ne sont pas toujours les mêmes selon le point de départ et la durée retenus. Néanmoins, une conclusion est rarement remise en cause : les placements en actions sont les plus performants sur les longues périodes.
L'indice MSCI World (indice des Bourses mondiales) affiche une performance annualisée de + 9,50% sur les 47 dernières années !
Meilleur placement pour un senior : 2 solutions pour compléter votre retraite
Investissez dans un Plan d'Epargne en Actions (PEA) et profitez du dynamisme des marchés financiers
Le plan d'épargne en actions (PEA) est incontournable pour investir en Bourse. Il vous permet de profiter d'une fiscalité attractive et des nouveaux assouplissements introduits par la loi Pacte du 22 mai 2019.
Investir dans un PEA offre une multitude de possibilités en matière d’investissement. Sont éligibles au PEA, toutes les actions des sociétés cotées ou non cotées dont le siège social est situé dans un pays de l’Union Européenne.
Mais il existe une solution simple pour accéder à l'ensemble des Bourses mondiales (Etats-Unis, Europe, Asie, Pays Emergents ...) au sein de votre PEA : investir avec des ETF . Les ETF constituent une solution idéale pour construire un portefeuille hautement diversifié avec des frais réduits et un ticket d'entrée abordable.
NOTRE CONSEIL AUX SENIORS : Le choix d’opter pour des ETF ressortira comme plus sécurisant car ils permettent de diversifier le risque au sein de votre portefeuille. En achetant un ETF MSCI World, 100€ suffisent pour investir dans plus de 1800 entreprises dans 23 pays.
Rappel fiscalité du PEA
La fiscalité du PEA permet qu'après 5 années de détention, les revenus et plus-values soient exonérées de l’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux seront dus sur le montant des gains, lors d’un retrait ou de la clôture.
Tout retrait effectué avant la fin de la 5eme année entraîne la clôture du PEA. Le gain net réalisé sera alors soumis au régime de droit commun du prélèvement forfaitaire unique (PFU) : impôt sur le revenu au taux de 12,8%, auquel s’ajouteront les prélèvements sociaux soit un taux global de 30%.
Si vous n'avez pas de PEA, il intéressant d’en ouvrir un, ne serait-ce que pour prendre date. Privilégiez les banques en ligne qui offrent des niveaux de frais inférieurs aux banques classiques.
Continuez à alimenter vos contrats Assurance vie jusqu'à 70 ans
L'Assurance Vie est un produit d'épargne ouvert à tous dont le but est d'épargner pour valoriser un capital pour réaliser ses projets et préparer la transmission de son patrimoine. Rappelez-vous que pour tout versement dans un contrat d'Assurance Vie avant 70 ans, il vous est possible de transmettre un capital de 152.500 euros par bénéficiaire. Cela en toute franchise d’impôts et quelque soit le degré de parenté entre le défunt et le bénéficiare.
L'Assurance Vie apparait comme le placement le plus polyvalent pour un senior.
Elle conjugue une fiscalité attrayante, des règles de transmission très favorables et un large choix de supports d'investissement pour faire fructifier votre capital. A la différence du Plan Epargne en Actions (PEA) avec l'Assurance Vie les versements ne sont pas plafonnés.
L'Assurance Vie donne accès, en plus du traditionnel fonds en euros, à une multitude de fonds de placements, appelés unités de compte (fonds investis en actions ou obligations internationnales). Il est toutefois indispensable de bien choisir ses supports financiers et de les arbitrer quand cela s'avère nécessaire. Il faut également faire attention aux frais prélevés dans le cadre de chaque contrat et opter pour un contrat sans frais d’arbitrage, comme ceux proposés par les banques en ligne.
NOTRE CONSEIL AUX SENIORS : en fonction de son profil d’investisseur, chacun pourra décider de consacrer entre 25% et 75% de son contrat d'Assurance Vie aux unités de comptes et profiter ainsi du potentiel de performance des marchés financiers. Si vous avez moins de 70 ans continuer à alimenter votre contrat d'Assurance Vie.
Rappel fiscalité de l'Assurance vie
Les sommes transmises sont exonérées de droits de succession jusqu' à 152.500 € par bénéficiaire et supportent au-delà un taux forfaitaire de 20 % jusqu'à 700.000 € (soit 852.500€ transmis). Un prélèvement de 31,25 % s'exerce au-delà de ce montant. Les droits de succession s'exercent après abattement de 30 500 € sur les capitaux investis. Les plus-values et intérêts sont donc exonérés de droits de succession, mais supportent les prélèvements sociaux (17,2%). Si vous avez plus de 70 ans l'Assurance Vie reste avantageuse.
Ce que Lesmeilleursfonds peut faire pour vous
lesmeilleursfonds.com propose 2 Sélections ETF PEA dont l'objectif est d'optimiser les performances tout en limitant les risques. Depuis 2014, nos modèles d'investissement fournissent des allocations de portefeuille optimales, mises à jour le 1er jour de Bourse de chaque mois.
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