Quel est le meilleur placement 2022 ?

C’est le grand retour de l’inflation. En 2022, pour ne pas voir votre pouvoir d’achat diminuer, il faudra investir dans un placement dont le rendement est supérieur au taux d’inflation. Avec un taux d’inflation de 2,8% en 2021, la plupart des placements à capital garanti sont maintenant à éviter sur le long terme.

Découvrez dans cet article quels sont les meilleurs placement 2022 et comment placer son argent en 2022. Pour doper le rendement de vos investissements, il sera primordial de s'appuyer sur les mécanismes de réduction d’impôts et de chercher à éliminer les frais. 

LIRE AUSSI :

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Ou placer son argent en 2022 ?

Dans le contexte actuel de taux bas, il sera préférable de ne pas rester endormi sur les placements financiers traditionnels (fonds euros, Livret A ...) qui ne permettent plus de se prémunir contre l'inflation. Placer son argent dans ces produits garantis revient à perdre de l’argent ! 

Le fonds en euros rapporte de moins en moins

Les fonds en euros restent mécaniquement affectés par la baisse des taux. Déduction faite des prélèvements sociaux, le rendement des fonds en euros (0,83% attendu en 2021) ne permet plus de couvrir l'inflation (2,8% en 2021). Il est maintenant grand temps de réagir.

Plus que jamais, il est recommandé de diversifier votre contrat d’assurance vie avec les unités de compte (non garanti) et dans l'immobilier grâce aux SCPI et OPCI (non garanti).

Le Livret A ne joue plus son rôle de rempart contre l'inflation

Le taux du Livret A, 0,50% actuellement, augmentera le 1er février 2022, sous l'effet de l'inflation. La nouvelle rémunération du Livret A est attendue à 1% et restera insuffisante pour couvrir l'inflation.

Idéalement, il conviendra de ni garder qu’une réserve (épargne de précaution) pour faire face aux coups durs (3 à 4 mois de dépenses du ménage) et de placer ailleurs votre supplément d'épargne.

3 solutions pour doper vos rendements en 2022

Commencez par réduire les frais qui grèvent lourdement vos gains

Sur le long terme, une grosse partie des gains nets perçus dépend des commissions facturées par votre banque. Avec la baisse des taux d’intérêts, les rendements servis ne cessent de diminuer d’année en année. Le problème, c’est que les frais prélevés par les banques restent eux identiques. Sur 5 ans, l’écart de performance généré par les seuls frais peut atteindre plus de 25% !

Passez à la gestion en ligne. Le plus simple pour réduire radicalement l'impact des frais est d'opter pour une banque en ligne. Vous pouvez ainsi vous débarrasser très facilement des frais d’entrée sur un grand nombre de fonds pour vos PEA, bénéficier de frais réduits au maximum pour votre Assurance Vie (0% de frais d’entrée et d’arbitrage, 0% sur les versements, frais de gestion de 0,60% à 0,85% par an).

Privilégiez les ETF par rapport aux fonds classiques. Les ETF sont des fonds de placement dont l'objectif est de répliquer les performances d'un indice boursier. Les ETF ne cessent de monter en puissance en raison de leur facilité d’utilisation et de leurs frais réduits. Les frais de gestion sont faibles (3 à 5 fois moins que les fonds classiques) et la cotation s’effectue en continu, comme pour les actions. Leurs performances sont le plus souvent meilleures que celles de la moyenne des fonds traditionnels gérés de façon active.

PEA et PEA-PME : profitez des dernières enveloppes fiscales avantageuses

Deux enveloppes permettent encore de faire fructifier son épargne avec une fiscalité légère. Le PEA et le PEA-PME permettent d’investir en Bourse en payant 17,2% de prélèvements sur vos gains, contre 30% avec un compte-titres ordinaire.

Les PEA et PEA-PME permettent à un couple de placer jusqu’à 450.000 € sans payer d'impôt. Si vous possédez à la fois un PEA et un PEA-PME, ce que vous versez sur ces deux plans ne peut pas dépasser 225.000 € par titulaire. Autrement dit, au sein d'une enveloppe globale de 225.000 €, la loi Pacte vous autorise à moduler la répartition entre tous vos plans au profit du PEA-PME.

Pour investir dans vos PEA privilégiez les Fonds (SICAV et FCP) et les ETF plutôt que les actions en direct. En investissant dans des Fonds ou ETF éligibles au PEA vous détenez une part d'un portefeuille déjà diversifié. 1.000€ suffisent pour investir dans une centaine d’entreprises. 

Assurance-Vie : accentuez la diversification grâce aux unités de compte et aux SCPI

Il est frustrant de voir le rendement de son fonds en euros diminuer. Les années 2000 avaient habitué les épargnants à des rendements supérieurs à 5% en moyenne. En 2020, le rendement moyen servi s’établissait à 1,3% brut. Le rendement des fonds en euros de l’assurance vie devrait encore baisser en 2021 (attendu à 1%), comme c’est le cas chaque année depuis plus de 10 ans !

Ne restez pas inactif face à la baisse de rendement des fonds euros : basculez une partie de votre contrat d'assurance vie sur les unités de comptes (UC) et une partie sur des SCPI ou OPCI (Immobilier).

La meilleure stratégie à adopter est de respecter son profil investisseur.

Un profil prudent ne devra pas consacrer plus de 25% de ses placements aux unités de comptes, un profil équilibré pourra y allouer jusqu’à 50%, cette part pourra monter jusqu’à 75% pour un profil dynamique.

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Comment investir en fonction de son patrimoine et de son âge ?

L’allocation d’actifs est une question de dosage entre risque et rentabilité. La répartition de vos actifs ne sera pas la même en fonction du montant que vous aurez à investir et de votre âge. 

Nous avons choisi cinq montants à investir (10.000 €, 50.000 €, 150.000€, 500.000 € et 1.000.000 €) et trois âges (30 ans, 50 ans et 65 ans) pour lesquels nous vous présentons les allocations d’actifs qui nous semblent les plus appropriées.

Ces allocations d’actifs cherchent également à optimiser la fiscalité de vos placements. Elles peuvent bien sûr varier en fonction des profils investisseurs des épargnants.

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GUIDE PLACEMENTS 2022

Nous vous proposons de faire un tour d’horizon des principaux types de placements financiers mettant en lumière leurs avantages et leurs limites.

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Meilleur placement Bourse

Les actions constituent le meilleur placement financier sur le long terme. La Bourse de Paris (CAC 40 dividendes réinvestis) affiche une performance annualisée de +9,0% sur les 30 dernières années. Sur les 10 dernières années les actions restent en tête mais le classement change.

LES ACTIONS

Performance 2021: +28,9% (indice CAC40)

Si les actions offrent le meilleur potentiel de performance à long terme, leurs cours peuvent présenter des fluctuations importantes, à la hausse comme à la baisse. Il convient donc de fixer la part des actions dans votre patrimoine en fonction de votre profil d'investisseur.

Un profil prudent ne devra pas consacrer plus de 25% de ses actifs financiers aux actions, un profil équilibré pourra y allouer jusqu’à 50%, et cette part pourra monter jusqu’à 75% pour un profil dynamique.

NOTRE CONSEIL : Le cadre fiscal du PEA est à privilégier pour loger vos investissements en actions puisque les gains sont uniquement soumis aux prélèvements sociaux (17,2%) après 5 ans. L’Assurance vie est également une solution pour réduire la fiscalité après 8 ans (24,7% pour les contrats < 150.000€).

5 solutions pour investir en Bourse

Solution 1: Les actions en direct

Tout épargnant peut bénéficier d'un accès aux marchés financiers. En effet, il est aujourd'hui possible d'investir son argent en Bourse grâce aux plateformes de trading en ligne, à un courtier low-cost ou à une banque en ligne. La gestion action en direct demande beaucoup de temps et peut s’avérer couteuse en terme de frais, surtout pour les petits portefeuilles. 

NOTRE CONSEIL : Pour la plupart des investisseurs, il sera plus judicieux de se tourner vers la gestion collective (Fonds et ETF) qui offre une diversification que vous ne pouvez pas atteindre en tant qu'investisseur individuel.

Solution 2: Les Fonds classiques (SICAV et FCP)

Ce sont des portefeuilles de valeurs mobilières dont vous pouvez acheter une part. Les Fonds permettent un accès simplifié aux marchés financiers et une bonne diversification des risques. En achetant une part d'un Fonds, 1.000€ suffisent pour investir dans une centaine d’entreprises. Mais attention aux frais prélevés par les intermédiaires (Banques et Compagnies d’Assurance).

NOTRE CONSEIL : Il est facile d’éviter les droits d’entrée et de sortie auxquels peuvent s'ajouter une variété de frais annuels. Il convient pour cela d’adopter une solution « low-cost » en passant par une Banque en ligne offrant une large gamme de Fonds dits à 0% (sans droits d’entrée ni de sortie).

Solution 3 : Les Trackers - ETF

Un ETF  (ou "Tracker") est un fonds indiciel cherchant à suivre l'évolution d'un indice boursier (CAC 40 Nasdaq etc). Contrairement aux fonds classiques (SICAV et FCP), les ETF sont cotés tout au long de la journée, comme les actions. Ils offrent un large choix d'investissement vous permettant de diversifier vos placements. Les frais sont 5 fois moins élevés que ceux des fonds actions classiques Enfin certains Trackers peuvent être éligibles au PEA ou à l’Assurance Vie.

NOTRE CONSEIL : Les ETF constituent un excellent véhicule d’investissement à condition d'être capable de déterminer à quel moment et sur quel indice il convient d’investir.

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• Comment fonctionne un ETF ?

Solution 4 : L’Assurance vie multisupport

Elle donne accès, en plus du traditionnel fonds en euros, à une multitude de fonds de placements (non garantis), appelés unités de compte (fonds investis en actions ou obligations internationnales). Il est toutefois indispensable de bien choisir ses supports financiers et de les arbitrer quand cela s'avère nécessaire.

Il faut également faire attention aux frais prélevés dans le cadre de chaque contrat et opter pour un contrat sans frais d’arbitrage, comme ceux proposés par les banques en ligne.

NOTRE CONSEIL : En fonction de son profil d’investisseur, chacun pourra décider de consacrer entre 25% et 75% de son contrat d'Assurance Vie aux unités de comptes et profiter du potentiel de performance des marchés financiers.

Solution 5 : Les Fonds à formule

Ces fonds permettent de profiter d’une partie de la hausse des actions en limitant les risques. Ces contrats, aux clauses souvent difficilement compréhensibles, ne garantissent pas toujours le capital.

NOTRE CONSEIL : les fonds à formules comportent des frais importants et affichent des performances généralement décevantes.

LES OBLIGATIONS A TAUX FIXE

Les particuliers peuvent difficilement opérer directement sur le marché des obligations dont l'accès est souvent restreint aux professionnels. Il est par contre possible d’investir son épargne en obligations à travers des SICAV Obligataires ou même du fonds en euros de son contrat d’Assurance Vie qui est composé majoritairement d’obligations.

NOTRE CONSEIL : Le potentiel de performance des obligations semble très limité voire négatif compte tenu du taux historiquement bas des taux d'intérêts.

LES OBLIGATIONS CONVERTIBLES

Elles constituent un compromis entre la sécurité des obligations de sociétés cotées en bourse et la performance de leurs actions en bourse. Les souscripteurs d’obligations convertibles pourront choisir de les convertir en actions, si la hausse du cours de l’action rend l’opération intéressante avant l’échéance. Les rendements des obligations convertibles restent faibles mais il existe un potentiel de gain si l’action monte.

NOTRE CONSEIL : Cette solution peut être un bon compromis entre les actions et les obligations et pourra être retenue par les investisseurs prudents pour le long terme. Fiscalité: le PFU à 30% redonne un attrait fiscal à ce placement.

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Meilleur placement financier sans risque

En 2021, les placements financiers sans risques proposés ne manquent pas : Livret A, Livret bancaire, compte à terme, LDDS, CEL, PEL, LEP, Sicav monétaires … Le problème est que dans le contexte actuel de taux historiquement bas, ces placements financiers court terme ne permettent plus de se prémunir contre l’inflation. Voici les placements sans risques que nous avons retenu pour placer votre trésorerie sans impôts sur les gains.

LES LIVRETS EN LIGNE

Rendement : de 0,20% à 0,80% - Plafond : variables selon les établissements

Pour les liquidités à très court terme (1 à 3 mois) les Livrets en ligne proposés occasionnellement par les banques en ligne peuvent être une solution pour de grosses sommes en attente de réinvestissement. Pour attirer de nouveaux clients ces banques en ligne proposent régulièrement des taux promo (entre 1,5% et 2,5% brut) pour une période d’appel souvent de 2 mois seulement.

LE LIVRET A

Rendement: 1% (à partir du 1er février 2022) - Plafond : 22.950 €

Avec une inflation de 2,8%, le Livret A ne protège plus l'épargne face à la hausse des prix. Le Livret A pourra toutefois être utilisé pour gérer une épargne de précaution destinée aux imprévus dans la limite des 3 à 6 mois de revenus habituellement recommandés.

LDDS (Livret de développement durable et solidaire)

Rendement:  1% - Plafond : 12.000 €

Successeur du Codevi, le LDDS est un livret réglementé non imposable, comme le Livret A. Peu rentable, mais liquide, sans risques et defiscalisé, il restera un bon complément du Livret A pour votre épargne de précaution. 

LE FONDS EN EUROS (Assurance Vie)

Taux moyen attendu en 2021 : 1% brut  - Plafond : aucun

Pour les liquidités à long terme (4 ans et plus) optez pour le traditionnel fonds en euros des contrats d'assurance vie qui est garanti en capital. En 2021, le rendement moyen attendu est 1%. Après impôts et prélèvements sociaux, le rendement moyen net est de 0,83 %.

Attention, depuis la fin 2019, la plupart des compagnies d'assurance exigent un minimum d'investissement en unités de compte (fonds investis en actions, obligations, immobilier) et n'acceptent plus des versements à 100% en fonds euros. Elles exigent assez souvent un investissement minimum à hauteur de 30% en Unités de compte.

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Meilleur placement immobilier

L'immobilier occupe une place prépondérante dans le patrimoine des français. L'acquisition de sa résidence principale est bien sûr un rêve pour une majorité des ménages français, mais il existe bien d'autres solutions pour investir dans l'immobilier. Au delà des fluctuations du marché à court terme, la pierre devrait demeurer un bon placement pour le long terme (10 ans minimum), à condition bien sûr, d'acheter au juste prix et pas n'importe où.

LA RESIDENCE PRINCIPALE

L’achat de votre résidence principale constitue un placement qui permet de sécuriser votre avenir et de profiter de l’une des dernières niches fiscales. En cas de revente, la résidence principale est en effet totalement exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux sur les plus-values.

NOTRE CONSEIL : Attention de bien évaluer les frais d'acquisition (frais de notaire) avant l'achat, ils sont loin d'être négligeables surtout lorsqu'il s'agit d'acheter un bien ancien. Autre point à surveiller, les impôts locaux un surcoût non négligeable, selon une étude du courtier MeilleurTaux, la taxe foncière représente l'équivalent d'un mois de mensualité de crédit en plus par an !

LOCATIF ANCIEN CLASSIQUE

Rentabilité 2021 : de 3 à 6% avant charges et impôts

En faisant l’acquisition à bon prix d’un appartement dans une ville ou le marché locatif est porteur, vous pouvez espérer un retour sur investissement de l’ordre de 3 à 6% brut par an. Les villes le plus souvent citées pour offrir les marchés les plus dynamiques sont Bordeaux, Nantes, Rennes, Toulouse. Attention, en cas de revente d'un bien autre que la résidence principale, il faudra payer la taxe sur les plus-values immobilières de 36,2%.

NOTRE CONSEIL : Pour réaliser un bon placement financier, il convient de rester vigilant sur le prix d’achat et sur l’emplacement. On pourra privilégier les biens à rénover car ils reviennent souvent moins chers et le coût des travaux est déductible des revenus fonciers.

SCPI (Société civile de placement immobilier)

Rentabilité 2021 : 4% brut en moyenne

L’acquisition de part de SCPI permet d’investir dans l’immobilier sans avoir à se soucier de la gestion des loyers et de la maintenance des locaux.  Il est possible d’investir dans des bureaux, des commerces ou des logements. Le rendement moyen est de l’ordre de 4% brut. Les SCPI sont soumis à l'IFI, à la fiscalité des revenus fonciers et des plus values immobilières.

NOTRE CONSEIL : il convient de s’assurer du niveau des frais prélevés (8 à 10% à la souscription) et d'investir sur un horizon de 8 à 10 ans pour amortir les frais souvent élevés.

OPCI (Organisme de Placement Collectif immobilier)

Rentabilité 1er semestre 2021 : 2% brut en moyenne

Créé en 2005, l'OPCI est une sorte de SCPI, plus souple et plus liquide. Son capital est constitué au moins de 60% de parts de sociétés immobilières et d'actifs immobiliers, 30% en valeurs mobilières (actions, obligations ...) et de 10% de liquidités pour assurer une meilleure liquidité à la revente.  La plupart des OPCI ont adopté le statut de SPPICAV, c'est donc la fiscalité des dividendes et des plus-values d'actions qui s'applique (PFU 30% ou option du barême progressif).

NOTRE CONSEIL : Produits hybrides à volatilité incertaine, les OPCI peuvent être détenues dans le cadre d'un contrat d'assurance vie. Il convient de s’assurer du niveau des frais prélevés à la souscription.

LOCATION MEUBLÉE

Rentabilité 2021 : de 3% à 5% par an avant charges et impôts

Les propriétaires de meublés disposent désormais d'une large gamme de baux. En plus du bail classique d'un an, ils peuvent recourir à un bail de dix mois dans le cas d'une location étudiante, mais aussi dans le cadre de la loi Elan, à un nouveau bail d'une durée comprise entre un et dix mois, renouvelable une fois par avenant sans que la durée totale exède dix mois. Si vous percevez moins de 70.000 euros de loyers par an, le régime micro-BIC s'applique par défaut. Il donne droit à un abattement de 50% sur les loyers, le solde étant soumis à l'IR et aux prélèvements sociaux.

NOTRE CONSEIL : Choisir un bien immobilier locatif ne s'improvise pas (surtout en temps de crise). Il est nécessaire de faire une étude de marché au préalable concenant la demande locative et les quartiers recherchés.

LOCATIF PINEL

Rentabilité 2021 : de 2% à 4% par an avant avantage fiscal

Pas de changement pour le Pinel. La loi Pinel s’applique aux investissements dans le neuf (ou dans l’ancien à condition que la réhabilitation permette d’obtenir des performances énergétiques proches de celles du neuf).

NOTRE CONSEIL : Attention votre investissement doit être réalisé dans les secteurs les plus tendus (zone A bis, A et B1) et le rendement est limité par le plafonnement des loyers. La réussite de ce placement dépendra là encore du choix de la ville et de la qualité du logement.

PARKINGS

Rentabilité : de 5% à 7% par an avant impôts

Les parkings constituent un bon placement immobilier pour ceux qui cherchent à se constituer un complément de revenus. Les rendements observés sont souvent supérieurs à ceux d’un logement et la liquidité est bonne, surtout dans les grandes villes.

NOTRE CONSEIL : La réussite de cet investissement dépendra de la localisation. Plus la pénurie de places publiques est grande, plus la location dans de bonne conditions sera possible.

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Meilleur placement retraite

En France, la situation des retraites par répartition semble préoccupante pour l'avenir. La prise de conscience des conséquences potentielles du vieillissement continu de la population, résultant de l'allongement de l'espérance de vie et de la baisse du taux de fécondité, conduit les analystes à faire des prévisions alarmistes. La loi PACTE (22 mai 2019) a créé un nouveau produit d'épargne retraite baptisé Plan Epargne Retraite (PER) qui regroupe tous les anciens produits retraites (Contrat Madelin, PERP, Article 83).

PER (Plan d'Epargne Retraite)

Taux servi en 2020 : jusqu'à 1,7% 

La loi PACTE a créé un nouveau produit d'épargne retraite baptisé PER qui regroupe tous les anciens produits retraites (Contrat Madelin, PERP, Article 83). Chaque PER est composé de 3 compartiments: un PER individuel alimenté par des versement volontaires, et 2 PER collectifs, le premier alimenté au titre de la participation aux résultats de l'entreprise (ancien PERCO) et le second alimenté par les versements obligatoires du salarié et de l'employeur (ancien Article 83.). La fiscalité à la sortie d'un PER a été amélioré par rapport au PERP et au contrat MADELIN. Le PER prévoit des règles communes plus favorables aux épargnants et un régime fiscal harmonisé.

L'ASSURANCE VIE EN EUROS

Taux moyen attendu en 2021 : autour de 1% brut

Les fonds en euros (contrat monosupport) s’adressent à ceux qui ne veulent prendre aucun risque. Les rendements des fonds en euros d’assurance vie ont continué à s’éroder en 2020 et en 2019. S’ils semblent toujours garantir une bonne sécurité du capital investi, il devient quand même préférable d’explorer d’autres voies que ces fonds classiques car leur déclin a toute chance de se poursuivre dans les prochaines années.

NOTRE CONSEIL : Privilégiez les unités de compte(UC) pour dynamiser les performances de votre contrat.

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Autres placements atypiques

CRYPTOMONNAIES (BITCOIN)

Créé en 2008, le Bitcoin (BTC) est le plus connu des crypto-actifs. Il est limité à 21 millions d’unités et divisible jusqu’à la huitième décimale. Ces actifs numériques reposent sur la technologie « blockchain » et des réseaux informatiques décentralisés jouant le rôle de tiers de confiance. Ces réseaux sont composés de milliers d’ordinateurs qui valident les transactions. Les propriétaires de ces ordinateurs (les mineurs) sont rémunérés. En achetant des bitcoins vous obtenez des clefs privées que vous êtes seul à connaitre.

NOTRE CONSEIL : Produit très spéculatif, n'investissez que si vous comprenez le fonctionnement et les dangers de cette "monnaie" virtuelle.

FOREX, CFD, DIAMANTS, TRADING

Bien souvent au moyen d'arguments trompeurs et de sollicitations intempestives, des sites de trading ou des sites proposant bitcoins ou diamants, font des ravages auprès de nombreux épargnants. Au total, ce sont près de 2,5 millions de Français qui se seraient déjà fait arnaquer avec des placements bidons sur Internet. Les publicités pour des arnaques foisonnent sur Internet (livret promettant 8% en investissant dans les diamants, bitcoin, trading Forex ...)

NOTRE CONSEIL : Attention danger, restez très vigilants face à ces offres bidons.

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En résumé : le meilleur placement 2022 

Vous l’avez compris, le meilleur placement dépend de vos objectifs, de votre âge et du montant que vous avez à investir. Voici notre récapitulatif des meilleurs placements qu’il conviendra de combiner dans votre allocation d’actifs en 2022 :

• Les PEA et PEA-PME pour investir en Bourse via des fonds et ETF dans les meilleures conditions fiscales avec des frais réduits.
• L’assurance vie en Unités de compte pour dynamiser votre contrat d’assurance vie en investissant en Bourse dans un cadre fiscal avantageux.
• L’assurance vie en euros pour sécuriser une partie de votre capital tout en bénéficiant d’avantages fiscaux (imposition des plus-values, transmission).
• Les SCPI  (« pierre-papier ») pour investir dans l’immobilier professionnel avec une volatilité limitée.

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(*) Performance de notre sélection de fonds PEA du 05/11/2014 au 31/12/2021. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Elles ne sont pas constantes dans le temps